17年前、友人にランチのお返しをするのは今よりも簡単でした。少なくともPalm PDAを持っていたなら。しかし、メッセージアプリ内で直接ピアツーピア（P2P）決済を可能にするiMessageアプリのリリースにより、ついに状況は変わりつつあります。AppleのiMessageサービスに決済機能を統合することで、P2P決済における最大の課題のいくつかが解決されます。それは、受取人への支払いの宛先指定と、受取人が既にアカウントを持っているかどうかに関わらず、簡単に受け取りができるようになることです。
iMessageアプリはまだ黎明期ですが、2つの主要な決済アプリ、Square CashとVenmoがiMessageに対応しました。3つ目のCircleは、インターネットに深く根ざした起業家によって複数のプラットフォームで立ち上げられました。奇妙なことに、PayPalはまだアプリをアップデートしてiMessage決済に対応させていませんが、同社はネイティブソフトウェアの改善を遅らせがちです。
決済の形— 1999年、当時ピーター・ティール氏が率いるコンフィニティという会社の製品だったPayPalは、Palmプラットフォーム上で個人向け決済システムを立ち上げました。ウェブサイトでユーザー登録を済ませると、Palm端末の赤外線トランシーバー経由で送金できるようになりました。これは時代を先取りしたシステムでしたが、長くは続きませんでした。
PayPalは対面決済以外にも存続しました。eBayは2002年に、オークションサイトの取引の大部分をPayPalが担っていたことから同社を買収しましたが、その後2015年にPayPalを分離しました。比較的最近まで、PayPalはP2P決済、特に国境を越えた決済の主力でした。私が電子雑誌『The Magazine』を運営していた頃、PayPalは米国とカナダ以外の寄稿者に支払う唯一の信頼できる合理的な方法でした。手数料がわずかで、202カ国、25通貨の銀行規則に準拠していたからです。
しかし、個人間の資金移動の世界市場は年間およそ1兆ドル規模で、そのうち6000億ドル近くが外国人労働者による送金だと言われているが、この市場でシェアを狙う挑戦者たちが登場している。これらの新興企業が登場する前は、PayPalの競合相手と目される企業のほとんどは資金移動に手数料を課しており、国境を越えて現金を移動する場合にはその手数料がかなり高額になる可能性があった。PayPalは、米国とカナダ国内および両国間のPayPal残高を使ったり銀行口座から引き出したりするほとんどの個人取引には手数料を課さず、
その他の国境を越えた取引には0.3～3.9%の手数料を徴収し、場合によっては固定の追加料金が加算される。これらの新興企業は通常、米国でのみ事業を展開し、個人間の送金には手数料を課さないことでPayPalを模倣している。Circleは今のところ、英国居住者もそのシステムに含めるという点でユニークだ。
これらのP2P決済システムは、Stripe（アプリやウェブサイト向け）、Square（対面小売取引向け）など、ビジネスに特化したクレジットカード決済サービスとは異なります。クレジットカード決済サービスは、加盟店がグローバル決済ネットワークに参加できるようにします。決済手数料は、各取引の約3%で、対面以外の取引の場合はさらに30セントが加算されます。StripeやSquareのアカウントは誰でも取得できますが、その場合、これらのシステムに存在するすべての制限やルールが適用されます。（Squareは、クレジットカードサービスとP2P決済サービスを同じ事業の別々の部分として運営しています。前者はSquare、後者はSquare Cashです。それぞれ別々のアカウントが必要です。）
これらの新しいP2P決済サービスは、クレジットカードやPayPalと比べて課題を抱えています。それは、他の決済方法よりも好まれる選択肢となるほどの十分な数のユーザーを獲得することです。十分なユーザー基盤が確立されれば、小規模事業者の小売市場への参入が可能になり、最終的にはより収益性の高い大企業との取引へと拡大していくことができます。このようなシナリオでは、P2Pサービスは加盟店に取引の約3%を手数料として請求することになります。これはクレジットカードの手数料と同程度ですが、これらのP2Pサービスは規制が少なく、加盟店にとってより扱いやすいです。さらに、デビットカードベースのP2Pサービスは、クレジットカードを全く使わない人々にとっても魅力的かもしれません。
一部の決済サービスは、ユーザー獲得の課題を報奨金の支払いで解決しようと試みてきました。Venmoはかつて、新規アカウント登録時に紹介者と新規ユーザーの両方に5ドルを提供していました。Squareもかつては紹介者と新規ユーザーの両方に10ドルを提供していましたが、現在も5ドルを提供しています。これは高額ですが、ネットワーク構築には不可欠です。そこでiMessageアプリが役立ちます。
鶏が先か卵が先か、それともその逆か— 誰かがこれらのシステムを使ってあなたに送金しようとし、あなたがアカウントを持っていない場合、送金を受け取るための登録方法を説明した招待状と手順が届きます。個人の金融情報を提供する方法を説明するメールやテキストメッセージは、たとえそれが来ると分かっていても、怪しく感じるかもしれません。数年前、私は信用組合が提供している、受取人の銀行口座に入金するサービスを使って友人に送金しようとしました。しかし、サービスから送られてきた奇妙なメッセージと、友人が見知らぬサイトに銀行口座の情報を提供したくないという理由で、私たちは別の方法を選びました。
これらの新しいP2P決済サービスは、私の信用組合のシステムよりも簡単で使い慣れていますが、それでもまだ摩擦はあります。iMessageとの連携により、この「鶏が先か卵が先か」という問題は解決されます。iMessageで支払通知を受け取った場合：
- メッセージを通じて受け取るので、青いバルーンのテキストに与える信頼性の風合いが増します。
- 明らかにあなたの知り合いである人物がメッセージを送信したか、またはすでにその人物と会話をしています。
- アプリをインストールするためのリンクは、アプリがインストールされていない場合は Apple の App Store を指し、信頼性を高めます。
- P2P iMessage アプリを使用すると、電子メール メッセージ経由で Web サイトに送信する代わりに、一般的に安全な環境である iOS 内でサインアップできます。
実際に体験を始める前に、今回テストした3つのサービス（Circle、Square Cash、Venmo）の個人利用における制限と費用について確認しておきましょう。（Circleの名前はSquareをもじったものなのでしょうか？真偽は定かではありませんが、Circleはcircle.comを買収し、Squareはメインサイトとしてsquareup.com、Square Cashにはcash.meを使用しています。）
これらのサービスはすべて、普通預金口座のように残高を管理します。各サービスでは、残高をリンク先の口座に移し、入金またはクレジットを受け付けるオプションがあります。これは自動的に行われる場合（「スイープ」と呼ばれます）、またはリクエストに応じて行われます。詳細は以下の通りです。
- Circle は、銀行口座やデビットカードからの支払いの受け取りには手数料を請求しませんが、クレジットカードの支払いの受け取りには手数料がかかる場合があります。Circle は、銀行口座、クレジットカード、またはデビットカードに引き出すまで資金を保管します。30 ドルを超える金額を引き出すには、2 要素コードが必要です。Circle アカウントには、最初は 7 日間ごとに 300 ドルまでしか入金できませんが、確認を行うと、1 週間あたり 3,000 ドルまでの制限をリクエストできます。この制限は、他人からの支払いの受け取りには適用されません。Circle 残高の合計額まで使うことができます。資金の引き出しには制限はありません。Circle は、米国と英国の Visa および MasterCard のクレジット
カードとデビットカード、および米国の銀行口座で動作します。(Circle はビットコインの送受信もサポートしていますが、これはまったく別の問題であり、この記事の範囲外です。) - Square Cash では、デビット カードから入金する際には手数料がかかりませんが、クレジットカードで口座に資金を追加する場合は一律 3 % の手数料がかかります。自動的にお金を引き出すこともでき、出金は 1 ～ 3 日待つだけで無料です。即時送金をご希望の場合は 1 % の手数料がかかります。他の Square Cash 顧客への送金限度額は週 250 ドルですが、名前、生年月日、社会保障番号の下 4 桁を確認した場合は、限度額が 2,500 ドルに引き上げられます (Square によると、ほとんどの州で)。アプリにはバーチャル クレジットカードが付属しており、これを使用すると、
クレジットカード支払いのみを受け付けるサイトで口座残高から支払うことができます。Square は米国のカードと顧客のみをサポートしています。 - Venmo では、銀行口座、デビット カード、プリペイド カードからの入金に手数料はかかりません。出金も無料ですが、銀行口座宛てのみです。クレジットカードでの支払いには 3% の手数料がかかります。Venmo では、未確認アカウントと、社会保障番号の下 4 桁、生年月日、郵便番号で確認済みのアカウントで限度額が異なります。未確認アカウントは、7 日間の連続期間に最高 300 ドルまで送金でき、最高 1,000 ドルを引き出すことができます。確認済みのアカウントは、最高 3,000 ドルを (1 回
以上の支払いで) 送金でき、同じ連続期間に Venmo 対応の商店で最高 2,000 ドルまで使い、1 回あたり 3,000 ドルを超えない金額で最高 20,000 ドルを引き出すことができます。Square と同様に、Venmo は米国居住者のみが利用できます。
お金を見せて！ — 各サービスでは、サービスのアプリまたは関連する Web サイトからアカウントを設定できますが、続行するにはアプリをインストールしてログインする必要があります。
インストールが完了したら、メッセージアプリで有効化して支払いを送信する必要があります。他のiMessageアプリと同じように動作します。
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- メッセージで、任意の会話をタップし、アプリアイコンをタップします。(アプリアイコンが表示されていない場合は、メッセージフィールドの横にある右向きの矢印をタップします。)
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- 左下隅にある、灰色の楕円が 2 x 2 列に並んだ「アプリを表示」アイコンをタップします。
- ストア（+）アイコンをタップします。
- [管理]タブをタップします。
- 表示する各アプリの横にあるスイッチをタップします。
- 「完了」をタップします。
- 「アプリを表示」アイコンをもう一度タップし、ページ間をスワイプしてアプリを見つけます。タップすると、メッセージアプリで開きます。
TidBITS 編集長 Josh Centers と私は、Circle、Square Cash、そして Venmo を試した。Circle と Square はどちらも簡単で、フィールドをスワイプして支払い金額を選択し、Circle の場合はサポートされている通貨も選択できる。Circle では、最低 $0.01 までの 1 セント単位で任意の金額を送信でき、送信をタップする。Square Cash はドル単位の金額に特化しており、1 セント単位で支払うには App ボタンをタップする必要がある。これは奇妙なことだ。というのも、多くの人はこの機能をバーやレストランの勘定を割り勘に使うだろうと予想していたからだ。支払いを送信するには Pay をタップする。
残念ながら、VenmoのiMessageアプリは小さな画面サイズに最適化されていません。「リクエスト」と「支払い」のどちらかのボタンをタップする必要があり、どちらのボタンをタップしても全画面表示になります。右上の下矢印をタップすると画面が縮小され、上矢印をタップして再び全画面表示にするまでVenmoは動作を停止します。Venmoは、画面サイズに無理やりアプリ全体を詰め込むのではなく、メッセージアプリとしてより適切な画面構成にする必要があります。
Venmoには、少額の支払いはデフォルトで公開記録に残すべきだという奇妙な考え方があります。そう、Venmoは参加者と取引金額を公開ストリームに投稿するのです。なぜこれが望ましいのか、私には全く理解できません。もしかしたら、自分が誠実であることを他の人に証明するためでしょうか？この奇妙な仕組みは回避できます。支払い画面で、支払いボタンの上にある小さなリンクに「公開」または「友達」と表示されている場合は、それをタップして「参加者のみ」に切り替えてください。
これら3つの支払いメッセージの受信者は、アプリ開発者がデザインした美しいカプセル画面を受け取ります。Circleは軽快、Squareは味気ない、Venmoは退屈といった具合です。受信者は、タップする必要があることを説明している菱形の部分をタップすると、アプリがインストールされている場合は起動し、インストールされていない場合はApp Storeに移動してアプリをダウンロードできます。
3つのシステムはすべてうまく機能しました。私はすでにSquare CashとVenmoを設定しており、数週間前にCircleも追加しました。JoshはVenmoとCircleを設定しましたが、問題はありませんでした。Venmoは他のシステムよりも使いにくいですが、長年人気があるので、すでに使っている友人や同僚も多いかもしれません。
理論上はSquare CashとVenmoをSiriで使えます。「Square Cashを使ってJosh Centersに1ドル送金して」のように話しかけてください。（まず、「設定」>「Siri」>「Appサポート」で各アプリをSiriで使えるように設定する必要があります。CircleはまだSiriと連携していません。）私のテストでは、Siriはこれができませんでした。Square Cashの場合はアプリを開くように指示され、Venmoの場合は「できない」とだけ表示されました。また、「Josh Centersに1ドル送金して」と話しかけると、Siriが対応アプリを案内してくれます。JoshはSiri経由で問題なく送金できたので、私のiPhoneに何か不具合があるのかもしれません。
これらのサービスは問題を解決するのか？ — 私は長年、PalmのPayPal風システムの復活を願ってきました。PayPalは使いにくく、メンテナンスも不十分で、販売業者への対応もひどいため、長い間嫌悪感を抱いていました。しかし、eBayから分離独立して以来、PayPalのウェブサイトは改善され、恐ろしい話も減ったので、PayPalがサービス開始当初からメッセージ機能に参入しなかったことには驚きました。膨大なユーザーベースを考えると、同社が最終的にどのようなサービスを提供するのか、興味深いところです。
Square Cashは、サービス開始以来、個人決済の第一候補であり、Venmoも、そのシステムを使い慣れている人と仕事をする必要があるときには喜んで使ってきました。Circleは新参者ですが、多通貨対応と米国と英国以外にも進出したいという意欲から、国境を越えて働き、遊ぶ人にとって魅力的な選択肢となっています。
メッセージアプリにこれらの決済アプリが組み込まれていれば、受取人の住所を調べたり、現金の受け取り方を説明したりする必要がないため、個人間の支払いが簡単になります。また、スタンドアロンアプリや（恐ろしいことに！）メール通知、Web中心のシステムを使っていた時代よりも、支払いの通知や受け取りが簡単になります。次に友人とレストランの会計を割り勘にする必要があるときは、ぜひこれらのアプリを試してみてください！